Почему банки отказывают в кредите

Причины, по которым россияне обращаются к услугам банковского кредитования, могут быть различными. Среди них: потребительские нужды, обстоятельства личного характера, желание начать собственный бизнес или план стать инвестором. Между тем, кредитные организации имеют собственный взгляд на ситуацию и оставляют за собой право отказать просителю. Причины, по которым потенциальный заемщик получает отказ, бывают двух видов – объективные и скрытые. Выясняем, почему банки отказывают в кредите, и даем советы, что делать в таких случаях.

Согласно отечественному законодательству, в случае отрицательного решения, руководство финансового учреждения не обязано изложить вам причину отказа. Между тем, выявить истину можно, если действовать законно и быть настойчивыми.

Опишем основные причины банковских отказов заемщикам.

Объективные причины

  1. Негативная кредитная история. Известно, что «плохой» не всегда считается лишь та история, которая подтверждает наличие у претендента долгов и кредитов с прошедшим сроком выплаты. Знаком минус отмечают и информацию, которая не соответствует определенным критериям определенного банка. В каждом из них используется собственная система «скоринга» (анализа) претендентов на кредит.
  2. Часто хорошая кредитная история не становится залогом положительного решения. Даже в этом случае могут найтись причины, по которым вас посчитают неблагонадежным, что означает вашу недостаточную платежеспособность. Парадокс, но, в данном случае, положительная кредитная история расценивается как «0-история», которая ничего не говорит о заемщике. Тогда она и приравнивается к информации отрицательной.
  3. Запрос чересчур высокой суммы. Напомним, что ежемесячный кредитный платеж по закону не должен превышать 40% от дохода в месяц. На эту цифру банк ориентируется, рассматривая сумму, указанную в заявке.
  4. Несоответствие возрастной категории. Получить заем на общих основаниях вряд ли получится у граждан младше 20 и старше 60 лет. Однако сегодня существуют особые программы для кредитования пенсионеров и молодых бизнесменов.
  5. Отсутствие нужного обеспечения кредита. Такие меры страхуют банковские деньги.
  6. Нестабильный доход, невозможность подтвердить его наличие или отсутствие рабочего стажа. Такие требования, обычно, предъявляют к своим заемщикам крупные финансовые учреждения.
  7. Долги заемщика. В их числе могут быть: не выплаченные алименты, задолженность по коммунальным платежам, не закрытые кредиты других банков, не разрешенные судебные споры.
  8. Недостоверность предоставленных документов и несоответствие действительности указанной информации.
  9. Попадание претендента в «черный список» финансовых учреждений. В такой список может попасть даже скандалист или очень принципиальный клиент.
  10. Несоответствие условиям выдачи каждого конкретного кредита (не подходящий социальный статус, отсутствие регистрации по месту кредитного оформления и так далее).

Скрытые причины

Такие причины не указываются в документах, но учитываются, так как именно они создают риск не возврата денег. Подозревая заемщиков, банк страхует свой капитал.

  1. Неприятный (слишком странный, неопрятный, вызывающий) внешний вид претендента. Сюда же относится девиантное поведение клиента или его нетрезвое состояние.
  2. Несоответствие суммы запроса финансовому положению. Так, слишком большую сумму не дадут несостоятельному человеку, а слишком маленькую – состоятельному.
  3. Неясная или туманная цель кредитования. Часто деньги, необходимые для открытия бизнеса, заемщики получают, указывая, что средства нужны им для ремонта своей квартиры.
  4. Особенности социального статуса. Отказы часто получают судимые граждане; люди, имеющие несколько иждивенцев; серьезно больные претенденты; те, чья работа связана с опасностью для жизни, а также бизнесмены, совсем недавно официально зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей.

Как узнать причину отказа     

Известно, что запрос, отправленный в кредитную организацию, не поможет выяснить истинную причину негативного ответа. Выяснить правду можно двумя способами:

  • Запросить собственную кредитную историю и провести ее анализ. Может случиться так, что информация о давно закрытом займе в вашей истории по какой-то причине до сих пор не закрыта. О подобных ошибках следует доложить кредитной организации (для этого понадобятся заявление и документы-подтверждения).
  • Привлечь профессионалов – кредитных брокеров. Они проведут свое расследование и дадут вам советы, как лучше поступить в итоге.

Что делать при отказе в кредитовании

Ранее мы уже рассказывали о том, где можно в короткие сроки достать большую и не очень большую суммы денег. Возможно, прибегать к этим способам и не придется, если банк согласится пересмотреть вашу заявку.

В любом случае, вы всегда можете сделать следующее.

  1. Подать заявки в другие банки через их интернет-сайты.
  2. Попытаться исправить свою кредитную историю.
  3. Предложить в качестве залога свое имущество.
  4. Возможно, следует снизить сумму запрашиваемого займа.
  5. Взять деньги у частных инвесторов.

Не забывайте, что все банковские предложения – это лишь рекламная стратегия, привлекающая клиентов. Каждый конкретный запрос требует от финансового учреждения индивидуального подхода к претенденту. Поэтому, перед тем, как отправляться за кредитованием, лучше еще раз проанализировать свою ситуацию и продумать альтернативные способы получения средств.